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Quando se ouve a palavra “crédito”, regra geral, a maioria de nós pensa num empréstimo para comprar um carro ou uma casa, mas sabia que existe uma solução que se destina especificamente à liquidação de empréstimos ao consumo?
É verdade, essa solução designa-se “consolidação de créditos” e pode ser a resposta que procura para revitalizar o seu bem-estar financeiro.
Consolidar créditos significa, na prática, juntar todos os créditos ao consumo que possui (mínimo de dois) num só com uma taxa de juro mais baixa, que, como resultado, irá permitir-lhe poupar em prestações mensais.
Além de ficar com apenas um crédito para pagar junto de apenas uma instituição de crédito (pode ser diferente daquela(s) onde tem os seus créditos) e uma prestação mensal significativamente mais baixa, a consolidação de créditos oferece-lhe ainda a oportunidade de estender o prazo de pagamento e pedir um financiamento extra.
Recorrer a uma consolidação de créditos irá trazer-lhe inúmeras vantagens, mas também algumas desvantagens.
● Redução assinalável das prestações mensais de crédito;
● Oportunidade para estender o prazo de reembolso;
● Acesso a taxas de juro mais baixas do que a média dos seus créditos anteriores;
● Pagamento de apenas uma prestação a uma única instituição de crédito;
● Otimização do pagamento (uma vez que a prestação vence sempre no mesmo dia);
● Possibilidade de pedir um financiamento extra para o fim que bem entender.
● Acesso limitado, uma vez que só quem ainda não caiu em incumprimento e tem dois ou mais créditos ao consumo em seu nome poderá recorrer a esta solução;
● Caso opte por um prazo de reembolso mais longo, ficará obrigado ao pagamento de uma taxa de juro mais alta;
● Risco de sobre-endividamento.
Se a ideia de consolidar créditos lhe agradou, mas não sabe se esta é a melhor opção para si, recomendamos que calcule a sua taxa de esforço, um indicador que lhe dará a conhecer o peso das prestações mensais de crédito no seu orçamento familiar.
Antes de lhe darmos a conhecer a fórmula da taxa de esforço, convém sublinhar que, para consolidar créditos, tem de ter um mínimo de dois créditos ao consumo em seu nome e não pode ter caído em situação de incumprimento.
Feito este sublinhado, vejamos, então, como calcular a sua taxa de esforço:
Caso, uma vez calculada a sua taxa de esforço, verifique que esta é superior aos 35% recomendados como limite pelo Banco de Portugal, está na altura de pedir a consolidação dos seus créditos.
Além desta situação, também poderá ser-lhe útil pedir um crédito consolidado se quiser agilizar o pagamento das suas obrigações de crédito, já que esta solução permite-lhe alargar o prazo de reembolso e ficar com uma data única mensal para o pagamento da prestação.
De igual modo, caso pretenda usufruir de um financiamento sem ter de contratualizar um novo crédito pessoal ou um cartão de crédito, a consolidação de créditos dá-lhe, por norma, a oportunidade de pedir entre 5 mil e 75 mil euros adicionais.
Se, depois de calculada a sua taxa de esforço, verificou que os seus dois créditos ao consumo no valor total de 12 mil euros estão a obrigá-lo ao pagamento de um valor de prestações mensais na ordem dos 700 euros (que resultam numa taxa de 53% – percentagem relativa a um rendimento mensal de 1300 euros), está na altura de pedir uma consolidação de créditos.
Mas como?
A forma mais segura e poupada de consolidar créditos passa por fazer uso dos simuladores de crédito consolidado online que as instituições financeiras de crédito acreditadas pelo Banco de Portugal lhe oferecem.
Por exemplo, caso entre na página de crédito consolidado do UNIBANCO, vai deparar-se com um simulador que lhe permitirá pedir entre 5 mil e 75 mil euros de financiamento com prazos de reembolso que vão dos 24 aos 84 meses.
Para afinar a sua simulação, poderá incluir não só estes dois parâmetros, como também o valor total das suas prestações mensais de crédito, o montante em dívida e o montante de financiamento extra que pretende pedir.
Como tem uma dívida total de 12 mil euros que o obriga ao pagamento de prestações mensais na ordem dos 700 euros e pretende pedir 14 mil euros (ou seja, 12 mil para liquidar a dívida e 2 mil de financiamento extra), a pagar em 84 meses, este simulador* dá-lhe uma prestação única de 264,28 euros.
Se decidir avançar com a contratação deste crédito consolidado, o UNIBANCO irá liquidar os seus dois créditos ao consumo e ficar como sua única credora. Quanto ao financiamento extra, este entrará na sua conta bancária no espaço de alguns dias.
Com esta prestação mensal que lhe permite poupar mais de 400 euros por mês, a sua taxa de esforço passa a ser de:Taxa de Esforço com o Crédito Consolidado UNIBANCO: 264,28 / 1300 x 100 = 34,3%
Como vê, consolidar créditos pode ser o melhor amigo das suas finanças pessoais, desde que não se esqueça de analisar a sua situação financeira e de realizar as necessárias simulações antes de contratar esta solução.
* A simulação apresentada diz respeito a um financiamento de 14.000 € a pagar em 84 mensalidades de 264,28 €. TAN 13,7% e TAEG 15,9%. MTIC 22.446,24 €.
